Hypotéka a strata zamestnania
Časy sú neisté, ale bývať sa predsa len niekde musí. A keďže len málokto má dostatok financií na to, aby si mohol zadovážiť vysnenú nehnuteľnosť vlastnými prostriedkami, veľa z nás tento problém rieši hypotekárnym úverom. No hoci s jeho splácaním nemusia byť prvé roky žiadne ťažkosti, kto z nás môže zaručiť, že napríklad po desiatich rokoch splácania neprídeme o zamestnanie a tak aj o potrebné financie. Čo s hypotekárnym úverom v takomto prípade?
Poistiť sa vyplatí, aj keď…
Ak ste s niektorou bankou niekedy konzultovali možnosť čerpania hypotekárneho úveru, zrejme vám sprostredkovane ako partneri komerčných poisťovní ponúkli rôzne vyrianty poistenia. Jedným z nich bolo aj poistenie schopnosti splácať úver v prípade straty zamestnania. Svojím spôsobom ide o akési nadstavbové poistenie, ktoré sa pridáva k základnému balíčku kryjúcemu smrť či vážny úraz. K tomuto je samozrejme nutné pripočítať povinné poistenie domácnosti. Poistenie „proti“ strate zamestnania však musíte podpísať spolu s podpisom zmluvy o čerpaní hypotekárneho úveru a bude platiť počas celého obdobia splácania.
Čo teda poistenie úveru pri strate zamestnania konkrétne znamená? Nuž jednoducho to, že poisťovňa za vás bude istú dobu úver pravidelnými mesačnými splátkami splácať, či už pôjde o dvanásť, prípadne dvadsaťštyri mesiacov. Za túto dobu si klient môže nájsť nové zamestnanie alebo si dobre premyslieť, čo s úverom a nehnuteľnosťou urobí. Je však pravda, že poistenie vám pomerne slušne môže predražiť mesačné splátky úveru. Pri jeho výpočte sa berie do úvahy niekoľko faktorov, ako napríklad finančný objem úveru, dĺžka jeho splácania, vek či zdravie klienta a podobne. Na druhú stranu treba povedať, že v prípade vzniku poistnej udalosti takého rozsahu, ako je práve strata zamestnania, vám môže výrazne uľahčiť túto komplikovanú situáciu.
V prvom rade dohoda
Banky sú v zásade ústretové a platí to aj v tomto konkrétnom prípade. Ak sa vám teda stane, že počas splácania hypotekárneho úveru o svoje zamestnanie prídete, prvé, čo by ste mali určite urobiť, je zájsť do banky a vysvetliť im svoju neľahkú situáciu. Nemusíte sa báť, že sa vám vysmejú do tváre, pomädlia si ruky a vezmú vám strechu nad hlavou. Snáď všetky banky sa budú snažiť prísť s nejakým riešením, ktoré by bolo výhodné pre vás aj pre ne. Najhorším krokom by teda bolo, keby ste svoju banku ignorovali a neprejavili žiadnu snahu o dohodu. V takomto prípade by naozaj mohlo dôjsť k tomu najhoršiemu a o svoj dom či byt by ste naozaj mohli prísť.
Našťastie s bankami sa dohodnúť vo väčšine prípadov dá, aj keď každá dohoda sa líši pri každom klientovi, pretože tých banky posudzujú jednotlivo ako osobitné prípady. Jedným z riešení je napríklad odklad splátok. To je ideálne využiť v období, že ste síce zamestnanie stratili, ale za krátky čas nastúpite do novej práce a teda potrebujete len určitý čas na „skonsolidovanie“. Na druhú stranu však banky pri odklade splátok zväčša pýtajú mesačné vyplácanie úrokov a celkovej sumy úveru. Ďalšou možnosťou je predĺženie doby splácania hypotekárneho úveru, čo znamená, že si úver oproti pôvodnej dobe rozložíte na viac rokov a mesačné splátky budú teda nižšie.
K dispozícií sú však ešte dve riešenia, ktoré ale možno považovať za krajné. Prvým z nich je prenájom nehnuteľnosti zaťaženej hypotékou a druhým jej predaj. V oboch prípadoch by ste však prišli o strechu nad hlavou, prípade by bolo vaše bývanie značne obmedzené. Na druhú stranu by ste ale zrejme získali potrebný objem financií, ktoré by možno stačili aj na splatenie úveru. V každom prípade sa však snažte o dohodu s bankou, od ktorej hypotéku čerpáte. Len tak môže vzniknúť prospešné riešenie pre obe strany.
autor: Andrej Jurica